《金融机构客户尽职调查管理办法》征求意见：风险为本，强化反洗钱监管

广信财经网报道

为配合新修订的《反洗钱法》实施，中国人民银行、金融监管总局、证监会联合起草《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》），并于8月4日向社会公开征求意见。该办法旨在优化金融机构客户身份识别机制，提升反洗钱监管效能，同时确保与国际标准接轨。

一、核心修订内容：风险为本，分层管理

1. 差异化尽职调查

   • 低风险简化：对低风险客户可采取简化尽职调查措施，减少不必要的合规负担；

   • 高风险强化：对高风险客户（如涉及敏感国家、政要人士等）需加强身份核实、交易监控和资金来源审查；

   • 动态调整：金融机构需根据客户风险变化实时调整尽职调查强度。

2. 业务全周期管理

   • 存续期持续监控：不仅限于开户阶段，金融机构需在业务存续期间定期复核客户身份及交易行为；

   • 受益所有人穿透：明确要求识别最终受益所有人，防止通过复杂股权结构隐匿实际控制人。

3. 扩大适用范围

   • 覆盖银行、证券、保险、支付机构等全金融业态；

   • 新增对代理行、汇款业务等高风险领域的特别要求。

二、政策背景：对接国际标准，应对FATF评估

1. 国际合规需求

   • 中国正接受反洗钱金融行动特别工作组（FATF）第四轮互评估，新规对标FATF建议，避免被列入“灰名单”；

   • 近年来，欧盟、美国等已强化受益所有人登记和跨境汇款监管，中国需同步升级规则。

2. 国内实践痛点

   • 部分机构仍存在“形式合规”问题，如对公客户尽职调查流于表面；

   • 虚拟资产、跨境贸易等新型洗钱渠道对传统监管形成挑战。

三、行业影响：合规成本分化，科技赋能成关键

1. 机构应对策略

   • 头部金融机构：已布局智能风控系统（如AI客户画像、交易链分析），新规边际影响较小；

   • 中小机构：可能面临系统改造和人力投入压力，需借助第三方合规科技服务。

2. 重点调整领域

   • 私人银行/跨境业务：高净值客户和境外交易审查将更严格；

   • 支付机构：需完善商户实名制与可疑交易监测机制。

广信财经网观点

1. 短期阵痛：金融机构需在2025年底前完成制度与系统适配，预计合规投入将增加10%-20%；

2. 长期利好：

   • 风险为本的监管框架有助于减少“一刀切”导致的资源浪费；

   • 金融科技（如区块链溯源、大数据分析）应用场景进一步拓宽。

建议关注：

• 合规科技板块：身份认证、反洗钱SaaS服务商迎增量需求；

• 跨境业务占比高的银行：如招行、中行等需动态评估政策影响。

总结

《管理办法》的出台标志着中国反洗钱监管从“形式合规”向“实质风险防控”转型。金融机构需平衡效率与安全，利用技术手段构建智能化风控体系，方能在严监管与国际化双重要求下稳健发展。