试点八年：覆盖近3亿人，从制度探索到标准化发展

我国长护险试点自2016年启动，经过两轮扩围，已形成点面结合、模式多样的发展格局：

• 覆盖规模：据国家医保局局长章轲介绍，制度已覆盖近3亿人。

• 地方实践：宁波、山东等地率先打破城乡壁垒，实现参保待遇均等化。例如，宁波已有839万人参保，服务网络覆盖所有乡镇街道；山东省参保人数达5570万人，其中居民参保2793万人，多地已实现居民长护险全覆盖。

随着试点深入，标准化建设成为关键。2022年起，国家医保局牵头构建起涵盖四大子体系、23项标准的长护险信息业务标准体系，为制度全国统一和规范运行奠定基础。同时，“长期照护师” 于2024年被正式纳入国家职业体系，解决了专业人才供给的核心问题。

运行模式：政商协同，“支付+服务”双轮驱动

长护险的成功落地，离不开“政府主导、商保经办、市场化服务”的创新协同模式。

• 政府主导设计：政府负责制度顶层设计、筹资（通常从医保基金划拨）和监管。

• 商保专业经办：多地引入商业保险公司承办具体服务，利用其精算、服务和风控优势。例如，中国人寿在重庆、吉林等地通过网格化服务、智慧系统将评估时效缩至5个工作日内；人保健康的长护险业务已覆盖37个地市，服务2200多万人。

• 服务网络支撑：政策鼓励发展居家、社区、机构相结合的多样化护理服务。山东等地已将康复辅助器具租赁费纳入支付范围，进一步减轻家庭负担。

商业保险：从补充到生态，开辟万亿蓝海市场

2025年9月，国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确鼓励发展商业长护险，为市场注入强劲政策动力。
商业保险正从两个层面深度参与：

1. 经办政策性业务：作为服务方，提升制度运行效率。如爱心人寿在北京市石景山区构建了“政策险+普惠补充险+长期商业险”的立体保障体系。

2. 开发补充性产品：提供更高保障额度、更广服务内容的个性化产品，满足多元化需求。这推动了健康保险从“单一支付”向“支付+服务”生态转型。

广信财经网观点

我们认为，长护险的全面推行不仅是民生保障的里程碑，更将催生一个规模巨大、产业链绵长的新兴市场，其影响深远。

短期影响：加速行业规范化与规模化
随着制度全国推广，专业护理服务机构、评估机构、信息化平台及护理器械产业将迎来确定性的政策利好和需求爆发。市场将加速向标准化、连锁化、品牌化方向发展，不具备专业资质和服务能力的小散机构将面临出清。

中长期展望：重构养老产业与金融生态

1. 养老产业核心支付方：长护险基金将成为养老服务产业稳定、可持续的核心支付来源，彻底改变行业依赖个人付费、支付能力不足的痛点，驱动养老照护服务从“可选消费”向“准公共品”转变，市场天花板被大幅抬高。

2. 金融业增长新蓝海：对于保险业而言，商业长护险及经办业务是亟待开拓的万亿级战略蓝海。它要求保险公司从单纯的财务赔付者，转型为健康管理服务和照护服务的整合提供者，对其医疗资源整合、线下服务网络建设和科技应用能力提出极高要求。

3. 资本市场新赛道：围绕长护险产业链的护理服务运营商、智慧养老科技公司、康复医疗器械企业等，有望成为资本市场持续关注的新兴赛道。

挑战与建议：
未来成功的关键在于解决三大核心问题：

• 可持续筹资：需建立独立、多元化的筹资机制，减轻对医保基金的过度依赖。

• 服务质量控制：必须建立严格的服务标准、质量评估和监管体系，防止“有保险、无服务”或服务质量下滑。

• 区域平衡：如何平衡地区间经济发展差异，实现基本服务的公平均等，是制度实现全国统一的关键。